Можно ли оформить ипотеку, если есть действующие кредиты

Потребительские кредиты давно и прочно вошли в нашу жизнь. Опустим сейчас морально-этическую сторону этого явления. Свои мысли по этому поводу, я возможно, когда-нибудь опубликую на своём блоге. Сегодня, просто рассмотрим ситуацию, - есть непогашенный кредит и очень хочется купить к любимому холодильнику подходящую по цвету и габаритам уютную квартиру.

Практика показывает, что само по себе наличие непогашенного займа не может являться препятствием для заключения ипотечного договора, но банк обязательно проверит вас на соответствие ряду критериев, о которых я расскажу в этой статье.

Оглавление

• Как определяется кредитоспособность клиента при наличии у него непогашенных ссуд
• Какой доход нужно иметь, чтобы оформить ипотеку при действующих кредитах

Как определяется кредитоспособность клиента при наличии у него непогашенных ссуд

Оформляя заявку на получение ипотечного кредита, нужно добросовестно и в полном объеме рассказать в ней о своих непогашенных кредитах. Не важно, насколько незначительна сумма займа, если он не погашен – эта информация должна быть в анкете-заявке.

Договор ипотечного кредитования – долгосрочная и ответственная сделка, поэтому банк обязательно проверяет каждого клиента на наличие отягчающих выдачу кредита обстоятельств, а непогашенные займы напрямую относятся к таким факторам.

Банковское учреждение направит запрос в Бюро кредитных историй (БКИ) и получит полную информацию о всех интересующих его факторах:

• размере ваших непогашенных займов;
• их целевом предназначении;
• регулярности внесения ежемесячных платежей и др.

Если вы пользовались заемными средствами в течение последних двух лет, перед обращением за ипотекой, банк составит ваш т.н. «скоринговый» рейтинг. Он представляет собой сумму баллов, начисляемых за ваше соответствие тем или иным параметрам, характеризующим вас как добросовестного плательщика.

В расчет принимаются значения, набранные в диапазоне от 300 до 850 баллов. Примерная схема подсчета бального рейтинга приведена в таблице ниже.

Анализируя показатели данной таблицы, можно сделать вывод, что банк охотнее выдаст кредит человеку, который имеет продолжительную кредитную историю и не допускает просрочки по ежемесячным платежам.

Вы можете самостоятельно просчитать свой скоринговый рейтинг, чтобы прикинуть шансы на одобрение заявки по предоставлению ипотечного кредита. Также это можно сделать, обратившись в БКИ. Расчет там предоставят на платной основе, но при этом он будет более точным и достоверным, чем собственноручный.

Помимо скоринга банк проанализирует и другие обстоятельства жизни потенциального клиента. К рассматриваемым факторам относятся:

• Наличие судебных разбирательств с другими кредиторами.
• Права собственности потенциального клиента. Чем владеет обратившийся в банк человек.
• Заинтересованность в кредите. Сколько раз гражданин обращался в банки за последний месяц.
• Есть ли у будущего заемщика иждивенцы.
• Целевое использование кредитных средств.

Условие последнего пункта важно соблюсти, если вы взяли потребительский кредит для того, чтобы оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Если вы действительно решили использовать заемные средства для оформления ипотечного кредита, нужно честно указать это в анкете. В противном случае банк посчитает сокрытие этой информации признаком недобросовестного поведения с вашей стороны, а в кредитовании будет отказано.

Технические просрочки по ежемесячным платежам, когда требуемая сумма были внесена на следующий или через день от назначенной даты, не станут серьезным препятствием в оформлении ипотеки. Но есть и другие факторы, наличие которых банк примет во внимание как серьезный повод отказать вам в выдаче ипотечного займа. К признакам проблемного клиента могут отнести:

• Наличие просроченного, а затем реструктурированного займа.
• Нарушение графика платежей на постоянной основе.
• Заключение переуступки прав требования по цессионному договору в пользу третьих лиц.

Некоторые граждане, собираясь оформить ипотеку, практикуют получение и выплату одного или нескольких потребительских кредитов, даже если необходимости в привлечении заемных средств нет. Улучшение кредитной истории повышает шансы на одобрение ипотечной заявки, а переплата за товар в виде начисленных процентов с лихвой окупится выгодными условиями кредитования по ипотеке.

Какой доход нужно иметь, чтобы оформить ипотеку при действующих кредитах

Подсчет скоринговых баллов и рассмотрение кредитной истории клиента – это первый этап анализа финансового состояния потенциального заемщика. Каждый банк в обязательном порядке рассмотрит также уровень платежеспособности лица, обратившегося по поводу оформления ипотеки. В учет берется суммарный официальный доход самого потенциального заемщика и членов его семьи. Банки по-разному подходят к учету пенсий, социальных пособий: одни учреждения учитывают их в качестве дохода, другие – нет.

Также различный подход у банковских учреждений и к требуемому размеру дохода на каждого члена семьи. Некоторые банки считают необходимым его размером двукратное превышение прожиточного минимума, некоторые – трехкратное. Самостоятельно финансовая организация устанавливает и соотношение платежа по ипотеке с официальной зарплатой кредитора. Этот показатель может составлять значение от 30 до 60 процентов доходов заемщика. Платежи по действующим кредитам также учитываются в размере общей ежемесячной выплаты.

Практически все банки предоставляют возможность рассчитать потенциальный размер ипотеки онлайн, используя кредитный калькулятор. С помощью данной опции на сайте банковского учреждения вы сможете узнать размер будущих платежей и саму сумму, которую банк сможет выделить вам в виде ипотечного займа.

Ниже я привел упрощенный пример расчета потенциально возможного размера ипотечного кредита обратившегося в банк гражданина.

Данные о заемщике:

• Официальный доход – 60 тыс. руб.
• Выплаты по текущему кредиту – 7 тыс. руб. (договор автокредитования).

Условия ипотеки

• Процентная ставка – 11%.
• Срок – 240 месяцев.
• Суммарная ежемесячная выплата по всем кредитам – не более 40% дохода.

На основании имеющихся данных банк сможет выдать 1,6 млн. рублей, ежемесячная плата по ипотечному договору составит 16 515 руб. Если бы кредитный договор на покупку автомобиля был погашен на момент обращения в банк за ипотекой, учреждение смогло бы выделить уже 2,3 млн. рублей, с уплатой банку ежемесячно 23 740 руб.

Таким образом, наличие непогашенных займов уменьшает потенциальную сумму, которую банк сможет выделить в рамках ипотечного кредита. Целесообразно сначала погасить действующие кредиты, а лишь потом оформлять заявку на ипотеку. Такой порядок действий улучшит вашу кредитную историю и повысит шансы на одобрение заявки.

Тем не менее, в нашей практике бывали случаи, когда банки давали совершенно необъяснимые никакими расчетами суммы. Поэтому, даже если по вашим прикидкам, вы не можете рассчитывать на ипотеку, но деньги, тем не менее, очень нужны, не поленитесь обратиться к нам и пообщаться с нашим кредитным брокером, который решает самые нерешаемые задачи в плане получения ипотеки.

Причём, что касается вопросов по ипотеке, то мы не привязаны к Анапе, ипотеку, с нашей помощью, можно оформить в любом городе России.