Что выгодней ипотека или аренда? Сравнительный анализ по Анапе

Ипотека в Анапе, как в прочем и по всей стране стала чем-то привычным и обыденным. Хочешь купить квартиру, но не хватает денег. Бери ипотеку. Других вариантов нет. Так внушают нам с экранов телевизоров, с печатных СМИ и в интернете.

Давайте попробуем разобраться, так ли это.

Для этого возьмём калькулятор, открытые данные из интернета и начнем подсчет что выгодней в Анапе, ипотека или аренда. Цены действительны для Анапы на сентябрь 2015 года, но вряд ли в обозримом будущем что-то кардинально поменяется, поэтому расчет можно считать универсальным на ближайшие годы. Процентная ставка и стоимость кредита взяты с сайта сбербанка там, где ипотечный калькулятор.

Возьмем для расчета двушку 65 кв. м., по ул. Гребенская, 78 которую я нашел на сайте яндекс-недвижимость. Продается она от собственников за 3,2 млн, что для Анапы ниже среднего. Дом, сдан примерно в 2010 году. Отличное место! Цена для такой квартиры реально ниже, чем в среднем по городу тысяч на 300-500.

Стоимость аренды двухкомнатной квартиры в Анапе

Для того, чтобы понять сколько будет стоить аренда такой квартиры заходим на авито. Смотрим, не убитая квартира с нормальным ремонтом стоит от 17 тысячи рублей в месяц, это не включая электричество, коммуналку, интернет. Поскольку электричество, коммуналку и интернет нам придется оплачивать как в съемной квартире, так и в «своей» купленной в ипотеку, то в расчётах эти статьи расхода можно не учитывать. И там, и там они будут примерно одинаковы.

Считаем во сколько нам обойдется эта квартира если мы приобретаем её в ипотеку

На сайте Сбербанка находим «приобретение готового жилья» и вбиваем в ипотечный калькулятор стоимость нашей квартиры 3 200 000 рублей. Минимальный первоначальный взнос нам определен в 20%, то есть 640 000 руб. Оплачивать кредит мы будем на общих условиях, ставим галочку в нужном месте и делаем расчет ипотеки на 10 и на 20 лет.

Что мы получаем.
Во-первых, в любом случае, нам необходимо иметь сразу 640 тысяч рублей, далее на выбор, если мы берем ипотеку:
— на 10 лет, то будем ежемесячно выплачивать 40 521 рублей (копейки округлены), переплата составит 2 302 569 рублей, об этом честно предупреждает Сбербанк,
— на 20 лет, будем ежемесячно выплачивать 33 238 рублей (копейки округлены), переплата составит 5 417 090 рублей.

Суммы внушительные, не правда, ли?

Сотни семей в Анапе и сотни тысяч по России приняли эти условия как данность и смирились с тем, что по-другому купить свое жилье невозможно. Но давайте рассмотрим другой вариант, тот самый безысходный, когда мы всю жизнь живем на съемной квартире отдавая свои кровные «чужому дяде».

Итак, мы арендуем квартиру за 17 тысяч рублей в месяц, но давайте вспомним, что у нас уже имеется 640 тысяч рублей, которые мы не отдали за первый взнос ипотеки. Откуда возьмутся у нас эти 640 тысяч рублей мы поговорим позже.

Кроме этого у нас в бюджете заложена сумма на выдачу кредита, это 40 521 рубль или 33 238 рублей (в зависимости от срока погашения). Доходы на такие выплаты у вас должны быть обязательно. Вы ведь каким-то образом собирались выплачивать кредит, не так ли? Иначе, в случае с кредитом вас запросто могут выселить из квартиры, так как она на весь срок выплаты принадлежит не вам, а банку.

Зато теперь, когда мы отдаем деньги за аренду квартиры «дяде» мы спокойно можем не отдавать ежемесячную сумму кредитного платежа банку в качестве долга, а откладывать на покупку квартиры, накапливая, таким образом на СВОЕ жилье.

Теперь самое интересное! Расчеты.

Первый год, у нас на руках 640 тысяч рублей (которые мы не отдали за первоначальный взнос, помните?)
На конец 1 года нашего эксперимента мы получим такие цифры:

• (40 521 – 17 000) х 12 = 282 252 рублей + 640 000 = 922 252 рубля, или
• (33 238 – 17 000) х 12 = 194 856 рублей + 640 000 = 834 856 рублей.

На конец 2 года получаем:

• 922 252 рублей (остаток на первый год) + 282 252 (ежемесячные накопления за год) = 1 204 504 рублей, или
• 834 856 рублей + 194 856 рублей = 1 029 712 рублей.

На конец 3 года имеем:

• 1 204 504 рублей + 282 252 рублей = 1 486 756 рублей, или
• 1 029 712 рублей + 194 856 рублей = 1 224 568 рублей.

На конец 4 года имеем:

• 1 486 756 рублей + 282 252 рублей = 1 769 008 рублей, или
• 1 224 568 рублей + 194 856 рублей = 1 419 424 рублей.

На конец 5 года имеем:

• 1 769 008 рублей + 282 252 рублей = 2 051 260 рублей, или
• 1 419 424 рублей + 194 856 рублей = 1 614 280 рублей.

На конец 6 года имеем:

• 2 051 260 рублей + 282 252 рублей = 2 333 512 рублей, или
• 1 614 280 рублей + 194 856 рублей = 1 809 136 рублей.

На конец 7 года имеем:

• 2 333 512 рублей + 282 252 рублей = 2 615 764 рублей, или
• 1 614 280 рублей + 194 856 рублей = 1 809 136 рублей
• .

На конец 8 года имеем:

• 2 615 764 + 282 252 = 2 898 016 рублей, или
• 1 809 136 + 194 856 = 2 003 992 рублей.

На конец 9 года имеем:

• 2 898 016 + 282 252 = 3 180 268 рублей, или
• 2 003 992 + 194 856 = 2 198 848 рублей.

На конец 10 года имеем:

• 3 180 268 + 282 252 = 3 462 520 рублей, или
• 2 198 848 + 194 856 = 2 393 704 рублей.

Как видно из расчетов, 10 летний кредит мы погасили так же за 10 лет, имея при этом на руках более двухсот шестидесяти тысяч накоплений. Считаем дальше 20 летний кредит.

На конец 11 года имеем:

• 2 393 704 + 194 856 = 2 588 560 рублей.

На конец 12 года имеем:

• 2 588 560 + 194 856 = 2 783 416 рублей.

На конец 13 года имеем:

• 2 783 416 + 194 856 = 2 978 272 рублей.

На конец 14 года имеем:

• 2 978 272 + 194 856 = 3 173 128 рублей.

На конец 15 года имеем:

• 3 173 128 + 194 856 = 3 367 984 рублей.

Получается, что 20-летний кредит мы выплатили за неполных 15 лет!

Очевидно, что аренда «дяде» выгодней в обоих случаях. Кроме финансовой составляющей на вас не давит бремя постоянного долга, от которого никуда не деться, как бы вам этого не хотелось. При этом, на всем протяжении этих лет вы живете совершенно с другим ощущением. У вас есть накопления! Вы чувствуете себя полноценным, состоявшимся членом общества, а не нищим бесправным человеком.

Бесправны вы потому, что пока вы имеете непогашенный кредит ни каких прав на квартиру вы не имеете и при первых же просрочках с платежами банку вам об этом быстро и жестко напомнят. Имея накопления, вы становитесь более мобильным, и внезапная потеря работы не поставит вас в критическое положение и не приведет к выселению, как может случиться, если вы свяжетесь с банком.

Фразы, которые мы часто слышим из телерекламы вроде таких как «не надо ютиться по чужим квартирам», «сразу живем в своей квартире» не более чем маркетинговый ход, призванный одурачить вас и влезть в ипотечную кабалу.

Предвижу возражения по-поводу роста цен и инфляции. Естественно, что стоимость аренды квартир в Анапе растет вслед за остальными ценами, от этого никуда не деться. Однако, давайте не будем забывать, что накапливаемые нами деньги можно не просто хранить в коробке из-под обуви. Гораздо интересней будет положить их в тот же самый банк, который хотел вас ограбить, но только уже пусть они платят вам за то, что вы храните свои деньги у них.

Для простоты расчетов возьмем ставку в 10% годовых, это средняя ставка по России, причем Сбербанк здесь явно отстает от коммерческих банков, мотивируя это своей надежностью. К слову, по-поводу надежности Сбербанка можно прочитать эту статью. Лично я был в шоке, когда узнал о масштабе бедствия.

Но вернемся к нашим баранам, то есть процентам и снова немного посчитаем. Если вы помните, начали мы год с 640 тысяч рублей, которые сэкономили на первоначальном взносе. Кладем их на депозит и к концу первого года получаем:
640 000*10% = 704 000, прибавляем к ним наши ежемесячные накопления, которые к концу года выливаются в цифру 282 252 рублей или в 194 856 рублей, в зависимости от выбранного срока погашения «ипотеки».

Таким образом на конец 1 года получаем:

• 704 000 + 282 252 = 986 252 рублей,
• 704 000 +194 856 = 898 856 рублей.

Конец 2-го года:

• 986 252*10% + 282 252 = 1 367 129 рублей,
• 898 856*10% + 194 856 = 1 183 568 рублей.

Конец 3-го года:

• 1 367 129*10% + 282 252 = 1 786 093 рублей,
• 1 183 568*10% + 194 856 = 1 496 780 рублей.

Конец 4 -го года:

• 1 786 093*10% + 282 252 = 2 246 954 рублей,
• 1 496 780*10% + 194 856 = 1 841 314 рублей.

Конец 5-го года:

• 2 246 954*10% + 282 252 = 2 753 901 рублей,
• 1 841 314*10% + 194 856 = 2 220 301 рублей.

Конец 6-го года:

• 2 753 901*10% + 282 252 = 3 311 543 рублей, Рассчитались с 10-летним кредитом и 111 тысяч на кармане!
• 2 220 301*10% + 194 856 = 2 637 187 рублей.

Конец 7-го года:

• 2 637 187*10% + 194 856 = 3 095 761 рублей.

Конец 8-го года:

• 3 095 761*10% + 194 856 = 3 600 193 рублей. Рассчитались с 20-летним кредитом и 400 тысяч в наличности!

Конечно же, аренда за последующие 8 лет подрастет, но собственные наблюдения за рынком аренды недвижимости показывают, что за последние 5-6 лет, стоимость аренды двухкомнатных квартир эконом класса выросла максимум на 2-3 тысячи. Однокомнатные подросли больше, но не более чем на 5 тысяч.

Это говорит о том, что погрешности в таких расчетах, несомненно надо учитывать, и, возможно срок окупаемости квартиры сдвинется на больший период. Тем не менее выгода не лезть в ипотечную кабалу к банку очевидна.

Теперь немного о том, где нам взять те самые 640 тысяч рублей для первоначального взноса. Полагаю, что для большинства тех, кто подыскивает себе недвижимость в Анапе — это не самый сложный вопрос, однако, если вы до сих пор его не решили, то рекомендую послушать одного из выдающихся бизнес тренеров, который научит вас тому, как сделать так, чтобы деньги у вас начали появляться, причем уже в ближайшем будущем. Скачать аудио книгу Брайна Трэйси -21 непреложный закон денег.

Всем удачных и выгодных покупок недвижимости без ипотеки в Анапе!