Как снизить ставку по ипотеке?

2024 год многим запомнится высокой стоимостью кредитов. Сегодня как никогда для большинства заёмщиков актуален вопрос "как снизить ставку по ипотеке?". Существуют способы, которые помогут снизить процентную ставку и сделать ипотечный кредит более доступным.

В этой статье мы рассмотрим 10 приёмов, которые помогут вам уменьшить процент по ипотеке и сэкономить ваши деньги. Не каждый кредитный менеджер в банке поделиться с вами этой информацией.

Фото: Image by freepik

Рычаги влияния на процентную ставку по ипотеке:

Участие в зарплатном проекте

Так называемые "зарплатники" - это держатели дебетовой карты определённого банка, на которую перечисляется заработная плата. Обычно работодатель заключает с тем или иным банком соответствующий договор, в результате чего весь персонал данной организации становится клиентами банка (участниками зарплатного проекта).

В случае, если сотруднику организации понадобятся кредитные средства (в т.ч. ипотека), при обращении в "свой" банк он может рассчитывать на дисконт к ставке в размере от 0,2% до 1%, а также на упрощённую процедуру подачи заявки (без необходимости предоставлять заверенную копию трудовой книжки и справки о доходах).

Если раньше сотрудники той или иной организации зависели от выбора работодателя, то в последние годы каждый работник вправе самостоятельно определять банк, на карту которого перечисляется заработная плата.

Помимо зарплатников есть категория "корпоративные клиенты" - это когда работодатель и банк-кредитор входят в один холдинг (группу компаний). Своим корпоративным клиентам кредитор может предоставить скидку до 0,5% от ставки.

Трудоустройство в бюджетной сфере

Периодически для бюджетников (к которым относятся государственные и муниципальные служащие, работники здравоохранения, образования и т.п.) банки предоставляют более выгодные условия по ипотеке. Дисконт в таких случаях незначительный - 0,2-0,5 процентных пункта. Однако, если кредит будет погашаться в течение 20-30 лет, итоговая переплата будет заметно меньше, чем при стандартной ставке.

Также для бюджетников может быть снижен порог минимального первоначального взноса, что упрощает трудящимся бюджетной сферы вход в ипотеку.

Большой первоначальный взнос

Ряд банков согласна снизить ставку по ипотеке в случае внесения заёмщиком большого первоначального взноса. Тем самым человек демонстрирует свою платёжеспособность, что мотивирует банкиров пойти ему навстречу и предложить более выгодные условия кредитования.

Кстати, в качестве первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала и других государственных жилищных сертификатов.

Подтверждение дохода

Приоритетным для банка способом подтверждения дохода заёмщика является предоставление Справки 2-НДФЛ - в России это наиболее легальный документ, отражающий ежемесячные доходы граждан. Некоторые кредитные организации даже готовы "вознаградить" клиента приятным дисконтом - до 1% от ставки.

Альтернативы Справке 2-НДФЛ - Справка по форме банка или Выписка по счёту - считаются менее прозрачными, поэтому к ним доверия меньше, поэтому рисков больше, соответственно, ставка выше.

Возможно, что вы слышали о таких программах кредитования, как "ипотека по двум документам" или что-то подобное. Суть их в том, что для получения кредита достаточно предоставить паспорт и, например, СНИЛС или водительское удостоверение (т.е. без справки о доходах и даже заверенной копии трудовой книжки). В этом случае у заёмщика минимум хлопот по сбору документов для подачи заявки, но и ставка по кредиту будет заметно отличаться в бо́льшую сторону.

Преференции от партнёров банка

Парадокс, но иногда ипотеку выгоднее оформить не в отделении банка, а в офисе его партнёра - в отделе продаж застройщика или в агентстве недвижимости. Чаще всего это актуально для квартир в новостройках. Дисконт может составлять до 1%.

Для чего это нужно банкам? Чтобы повысить лояльность таких компаний-партнёров и тем самым обеспечить более широкий охват потенциальных клиентов, которые вряд ли обратились в банк напрямую.

Поэтому, обращаясь к застройщику или в риэлторское агентство, на всякий случай уточните о наличии у них подобных преференций.

Использование цифровых сервисов

Ведущие российские банки уже внедрили у себя сервисы электронной регистрации сделок. Как понятно из названия, при использовании данного сервиса осуществляется электронный документооборот между клиентом, банком и регистрирующим органом (Росреестром). Иногда в эту цепочку добавляются застройщик, нотариус и другие участники. Всё, что требуется от заёмщика, - наличие усиленной квалифицированной электронной подписи, с оформлением которой поможет кредитный менеджер.

Также банки научились проводить полностью удалённые сделки, без необходимости посещения клиентом отделения банка или офиса застройщика. Это очень актуально в условиях нашей огромной страны.

Удивительно, но одновременно с тем, что банки предоставляют такой удобный сервис, они готовы дать ещё и скидку к процентной ставке за его использование в размере 0,1-0,3%. Да, сама услуга по электронной регистрации платная, но экономия на итоговой переплате по кредиту будет значительно ощутимее стоимости сервиса.

Страхование жизни и здоровья заёмщиков

Согласно российскому законодательству, данный вид страхование является добровольным (т.е. необязательным, в отличие от имущественного страхования). Однако, в свою очередь, банки при отказе заёмщика страховать жизнь и здоровье поднимают ставку на 1-3%, что заметно отражается на ежемесячном платеже и итоговой переплате.

Как правило, подобный страховой полис обходится дешевле, чем переплата по увеличенной ставке (особенно для молодых людей, к которым применимы наименьшие тарифы по личному страхованию). К тому же заёмщик и его родственники получают дополнительную финансовую подушку, если действительно произойдёт что-то непредвиденное.

Да, для возрастных заёмщиков страховка обойдётся дороже, но и риски утраты здоровья и ухода из жизни в их случае более высокие.

Быстрый выход на сделку

Некоторые банки поощряют своих заёмщиков небольшой скидкой к базовой ставке (до 0,5%) за быстрый выход на сделку. Обычно под "быстрым выходом" понимается срок до 30 календарных дней со дня одобрения заявки.

Чтобы воспользоваться данной скидкой, необходимо до подачи заявки в банк определиться с объектом кредитования, чтобы после одобрения не терять драгоценное время.

Оплата единовременной комиссии

Иногда банки дают возможность буквально купить скидку на ипотеку путём оплаты единоразовой комиссии, которая может составлять от 1% до 5% размера кредита.

Это будет уместно для тех, кто собирается выплачивать ипотечный кредит по графику, без крупных досрочных погашений. В таком случае скидка к ставке позволит "отбить" уплаченную ранее комиссию.

Рефинансирование ипотеки

В отличие от всех предыдущих способов, рефинансирование позволяет влиять на процент по ипотеке уже при действующем кредите. Если вы заметили, ставки по стандартной ипотеке в нашей стране то повышаются, то идут на снижение.

При определённых раскладах можно "поймать волну", идущую на спад, и рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях. Например, этим активно поступали заёмщики в 2017-2018 годах - те, которые вынуждены были брать ипотеку по высоким ставкам в 2015 году. Нечто подобное мы наблюдаем в 2024 году, когда по стандартным ипотечным программам вновь установлены, по сути, заградительные ставки от 18% и выше. Возможно, что через пару лет ситуация изменится, и программы рефинансирования опять стану очень востребованными.

Обращаю внимание, что рефинансирование выгодно лишь в первые годы пользования кредитом. Чем ближе срок кредита к своему завершению, тем меньше эффективность данного инструмента.

Узнать подробнее о каждом методов снижения ставки, а также разобрать ваш индивидуальный случай, вы можете в ходе консультации с нашим ипотечным брокером - звоните по бесплатному телефону +7 (800) 350-30-39 или пишите в WhatsApp на номер +7 (988) 133-54-57. Обращайтесь, мы сотрудничаем со многими застройщиками и ведущими банками, а также входим в состав "Российской Гильдии Риэлторов", поэтому сможем предоставить вам преференции - это позволит снизить ставку и уменьшить итоговую переплату.

Актуальные наблюдения, аналитика, оценка ситуации на рынке, горячие предложения, прогнозы и обратная связь с автором в моём телеграм-канале - https://t.me/novostrojky. На сайте не публикуется и половины того, что есть в телеграм-канале. Подпишись, будет интересно!