2024 год многим запомнится высокой стоимостью кредитов. Сегодня как никогда для большинства заёмщиков актуален вопрос "как снизить ставку по ипотеке?". Существуют способы, которые помогут снизить процентную ставку и сделать ипотечный кредит более доступным.
В этой статье мы рассмотрим 10 приёмов, которые помогут вам уменьшить процент по ипотеке и сэкономить ваши деньги. Не каждый кредитный менеджер в банке поделиться с вами этой информацией.
Рычаги влияния на процентную ставку по ипотеке:
Участие в зарплатном проекте
Так называемые "зарплатники" - это держатели дебетовой карты определённого банка, на которую перечисляется заработная плата. Обычно работодатель заключает с тем или иным банком соответствующий договор, в результате чего весь персонал данной организации становится клиентами банка (участниками зарплатного проекта).
В случае, если сотруднику организации понадобятся кредитные средства (в т.ч. ипотека), при обращении в "свой" банк он может рассчитывать на дисконт к ставке в размере от 0,2% до 1%, а также на упрощённую процедуру подачи заявки (без необходимости предоставлять заверенную копию трудовой книжки и справки о доходах).
Если раньше сотрудники той или иной организации зависели от выбора работодателя, то в последние годы каждый работник вправе самостоятельно определять банк, на карту которого перечисляется заработная плата.
Помимо зарплатников есть категория "корпоративные клиенты" - это когда работодатель и банк-кредитор входят в один холдинг (группу компаний). Своим корпоративным клиентам кредитор может предоставить скидку до 0,5% от ставки.
Трудоустройство в бюджетной сфере
Периодически для бюджетников (к которым относятся государственные и муниципальные служащие, работники здравоохранения, образования и т.п.) банки предоставляют более выгодные условия по ипотеке. Дисконт в таких случаях незначительный - 0,2-0,5 процентных пункта. Однако, если кредит будет погашаться в течение 20-30 лет, итоговая переплата будет заметно меньше, чем при стандартной ставке.
Также для бюджетников может быть снижен порог минимального первоначального взноса, что упрощает трудящимся бюджетной сферы вход в ипотеку.
Большой первоначальный взнос
Ряд банков согласна снизить ставку по ипотеке в случае внесения заёмщиком большого первоначального взноса. Тем самым человек демонстрирует свою платёжеспособность, что мотивирует банкиров пойти ему навстречу и предложить более выгодные условия кредитования.
Кстати, в качестве первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала и других государственных жилищных сертификатов.
Подтверждение дохода
Приоритетным для банка способом подтверждения дохода заёмщика является предоставление Справки 2-НДФЛ - в России это наиболее легальный документ, отражающий ежемесячные доходы граждан. Некоторые кредитные организации даже готовы "вознаградить" клиента приятным дисконтом - до 1% от ставки.
Альтернативы Справке 2-НДФЛ - Справка по форме банка или Выписка по счёту - считаются менее прозрачными, поэтому к ним доверия меньше, поэтому рисков больше, соответственно, ставка выше.
Возможно, что вы слышали о таких программах кредитования, как "ипотека по двум документам" или что-то подобное. Суть их в том, что для получения кредита достаточно предоставить паспорт и, например, СНИЛС или водительское удостоверение (т.е. без справки о доходах и даже заверенной копии трудовой книжки). В этом случае у заёмщика минимум хлопот по сбору документов для подачи заявки, но и ставка по кредиту будет заметно отличаться в бо́льшую сторону.
Преференции от партнёров банка
Парадокс, но иногда ипотеку выгоднее оформить не в отделении банка, а в офисе его партнёра - в отделе продаж застройщика или в агентстве недвижимости. Чаще всего это актуально для квартир в новостройках. Дисконт может составлять до 1%.
Для чего это нужно банкам? Чтобы повысить лояльность таких компаний-партнёров и тем самым обеспечить более широкий охват потенциальных клиентов, которые вряд ли обратились в банк напрямую.
Поэтому, обращаясь к застройщику или в риэлторское агентство, на всякий случай уточните о наличии у них подобных преференций.
Использование цифровых сервисов
Ведущие российские банки уже внедрили у себя сервисы электронной регистрации сделок. Как понятно из названия, при использовании данного сервиса осуществляется электронный документооборот между клиентом, банком и регистрирующим органом (Росреестром). Иногда в эту цепочку добавляются застройщик, нотариус и другие участники. Всё, что требуется от заёмщика, - наличие усиленной квалифицированной электронной подписи, с оформлением которой поможет кредитный менеджер.
Также банки научились проводить полностью удалённые сделки, без необходимости посещения клиентом отделения банка или офиса застройщика. Это очень актуально в условиях нашей огромной страны.
Удивительно, но одновременно с тем, что банки предоставляют такой удобный сервис, они готовы дать ещё и скидку к процентной ставке за его использование в размере 0,1-0,3%. Да, сама услуга по электронной регистрации платная, но экономия на итоговой переплате по кредиту будет значительно ощутимее стоимости сервиса.
Страхование жизни и здоровья заёмщиков
Согласно российскому законодательству, данный вид страхование является добровольным (т.е. необязательным, в отличие от имущественного страхования). Однако, в свою очередь, банки при отказе заёмщика страховать жизнь и здоровье поднимают ставку на 1-3%, что заметно отражается на ежемесячном платеже и итоговой переплате.
Как правило, подобный страховой полис обходится дешевле, чем переплата по увеличенной ставке (особенно для молодых людей, к которым применимы наименьшие тарифы по личному страхованию). К тому же заёмщик и его родственники получают дополнительную финансовую подушку, если действительно произойдёт что-то непредвиденное.
Да, для возрастных заёмщиков страховка обойдётся дороже, но и риски утраты здоровья и ухода из жизни в их случае более высокие.
Быстрый выход на сделку
Некоторые банки поощряют своих заёмщиков небольшой скидкой к базовой ставке (до 0,5%) за быстрый выход на сделку. Обычно под "быстрым выходом" понимается срок до 30 календарных дней со дня одобрения заявки.
Чтобы воспользоваться данной скидкой, необходимо до подачи заявки в банк определиться с объектом кредитования, чтобы после одобрения не терять драгоценное время.
Оплата единовременной комиссии
Иногда банки дают возможность буквально купить скидку на ипотеку путём оплаты единоразовой комиссии, которая может составлять от 1% до 5% размера кредита.
Это будет уместно для тех, кто собирается выплачивать ипотечный кредит по графику, без крупных досрочных погашений. В таком случае скидка к ставке позволит "отбить" уплаченную ранее комиссию.
Рефинансирование ипотеки
В отличие от всех предыдущих способов, рефинансирование позволяет влиять на процент по ипотеке уже при действующем кредите. Если вы заметили, ставки по стандартной ипотеке в нашей стране то повышаются, то идут на снижение.
При определённых раскладах можно "поймать волну", идущую на спад, и рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях. Например, этим активно поступали заёмщики в 2017-2018 годах - те, которые вынуждены были брать ипотеку по высоким ставкам в 2015 году. Нечто подобное мы наблюдаем в 2024 году, когда по стандартным ипотечным программам вновь установлены, по сути, заградительные ставки от 18% и выше. Возможно, что через пару лет ситуация изменится, и программы рефинансирования опять стану очень востребованными.
Обращаю внимание, что рефинансирование выгодно лишь в первые годы пользования кредитом. Чем ближе срок кредита к своему завершению, тем меньше эффективность данного инструмента.
Узнать подробнее о каждом методов снижения ставки, а также разобрать ваш индивидуальный случай, вы можете в ходе консультации с нашим ипотечным брокером - звоните по бесплатному телефону +7 (800) 350-30-39 или пишите в WhatsApp на номер +7 (988) 133-54-57. Обращайтесь, мы сотрудничаем со многими застройщиками и ведущими банками, а также входим в состав "Российской Гильдии Риэлторов", поэтому сможем предоставить вам преференции - это позволит снизить ставку и уменьшить итоговую переплату.
Актуальные наблюдения, аналитика, оценка ситуации на рынке, горячие предложения, прогнозы и обратная связь с автором в моём телеграм-канале - https://t.me/novostrojky. На сайте не публикуется и половины того, что есть в телеграм-канале. Подпишись, будет интересно!
Удавалось ли Вам получать скидку по ипотеке?
